В целях обеспечения гарантированного возмещения вреда, причиненного физическим и юридическим лицам, государственным органам и окружающей природной среде членами СРО в результате их профессиональной деятельности, законодателем введено обязательное наличие компенсационного фонда.
При вступлении в СРО строительная организация должна внести достаточно крупную сумму, которая становится своего рода гарантией ее добросовестного поведения. Недостатки в работах одного лица, повлекшие за собой выплату из компенсационного фонда, могут обернуться имущественной ответственностью всех членов саморегулируемой организации.
Перед законодателем стояла крайне сложная задача: с одной стороны усилить ответственность предприятий и повысить качество их работы, а с другой стороны, не прийти к ситуации дефицита на рынке строителей и проектировщиков, т.к. финансовые потери в результате допущенных недостатков могут оказаться колоссальны.
Выход из ситуации был предложен очень грамотный, учитывающий положительный мировой опыт, а именно переложить часть ответственности на страховые компании.
Федеральный закон № 315-ФЗ от 01 декабря 2007 года «О саморегулируемых организациях» предусматривает в целях обеспечения имущественной ответственности создание системы личного и (или) коллективного страхования.
Применительно к данному закону под личным (индивидуальным) страхованием понимается заключение договора страхования между организацией – членом СРО и страховой компанией, по которому застрахованным лицом является сам страхователь. Под коллективным страхованием понимается заключение договора страхования между СРО и страховой компанией, по которому застрахованными лицами являются члены этой СРО, указанные в договоре страхования.
Подводя итоги опыта страхования и страховых выплат в рамках СРО, следует отметить, что очень многие саморегулируемые организации совместно со своими членами начали выстраивать трехуровневую систему защиты.
Первым уровнем этой системы являются индивидуальные страховые полисы, заключаемые, как правило, на один год и защищающие предприятие по всем видам, осуществляемых им работ. Вторым уровнем является дополнительный договор страхования, который заключается на конкретный объект, если уровень его сложности потенциально может нанести вред третьим лицам несоизмеримо больший, чем может быть покрытие по первому полису. Для предотвращения особо крупных убытков, когда исчерпана емкость и первого и второго полиса страхования, включается защита «третьего уровня», предоставляемая страховщиком на основании коллективного договора страхования ответственности. И только если всех этих средств будет недостаточно, т.е. при нанесении огромного ущерба, будут задействованы денежные средства из компенсационного фонда. Естественно, что подобная система защиты появилась далеко не одновременно с введением СРО в строительстве, а развивалась постепенно, учитывая те имущественные затраты, которые ложились на предприятие в случае причинения вреда.
Логика трехуровневой модели страхования ответственности состоит в следующем: не каждый год в портфеле предприятия появляются крупные и особо опасные объекты, поэтому было бы нецелесообразно заключать все годовые договоры страхования на миллиардные страховые суммы. В то же время, если такая ситуация вдруг возникнет, то член СРО может остаться незащищенным страховым покрытием по индивидуальному договору страхования. Оптимальным вариантом, в данном случае, является заключение индивидуального договора страхования «на объектной базе», поскольку он учитывает особенности конкретного объекта проектирования.
Резюмируя все вышесказанное, хочется отметить, что процесс качественного и количественного развития страховой защиты в строительной отрасли продолжается, и он должен быть поступательным. Еще совсем недавно многие страховались формально, исключительно ради получения статуса члена СРО. К счастью, не все СРО и их члены проявляют такую беспечность и недальновидность, многие уже пересмотрели свое отношение к страхованию и озаботились вопросом реальной защиты своих интересов. По мере развития строительной организации, расширения портфеля заказов и объемов производимых работ, многие СРО и их члены переходят на трехуровневую модель страхования ответственности.